Сущность страхования ответственности

Страхование ответственности обеспечивается законодательными положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, которыми предусматривается порядок возмещения вреда не только лицом, причинившим вред, но и третьими лицами.

При этом обязанность возмещения причиненного ущерба (вреда) может быть возложена на лицо, не являющееся его причинителем. Законом или договором может быть установлена обязанность причинителя ущерба (вреда) выплатить потерпевшим компенсацию сверх возмещения вреда.

Ущерб (вред), причиненный правомерными действиями, подлежит возмещению только в случаях, предусмотренных законом.

Страхование ответственности как институт гражданского права обусловлен обязанностью лица, причинившего ущерб (вред), полностью возместить его пострадавшим.

Лицо, права которого нарушены, может требовать полного возмещения причиненного ему ущерба (вреда, убытков), если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в ином размере.

Под убытками принято понимать:

= расходы, которые лицо, чьи права нарушены, понесло или должно понести для восстановления нарушенных прав;

= утрату или повреждение имущества потерпевшей стороны (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо могло бы получить при обычных условиях гражданского оборота, если бы его права не были нарушены – упущенная выгода.

Если лицо, нарушившее права третьих лиц, получило вследствие этого доходы, то пострадавшая сторона вправе требовать возмещения понесенного ущерба (вреда) наряду с другими убытками, упущенной выгодой в размере не меньше, чем указанные доходы.

По сути, ответственность содержит обязательство перед кем-либо. Это обязательство возникает только при наличии определенных действий (бездействий) или упущений, при которых будут нарушены какие-либо блага другого лица.

Следует четко различать гражданскую и уголовную ответственность. Цель гражданской ответственности есть возмещение причиненного ущерба, а уголовной – наказание лица, сознательно совершившего преступление (правонарушение), подпадающее под уголовную ответственность.

Уголовная ответственность не может быть объектом страхования.

Гражданским правом регулируются как имущественные, так и личные неимущественные отношения, связанные с отношениями гражданской ответственности.

Страхование ответственности имеет существенные отличия от других сфер страхования. Например, в имущественном страховании страхуется определенная вещь или права собственности на определенную сумму; в страховании ответственности объектом защиты являются не определенные имущественные блага, а благосостояние в целом.

Поэтому, в отличие от личного страхования, являющегося страхованием суммы, страхование ответственности принадлежит к сфере страхования ущерба.

Страхование ответственности преследует цель – предохранить страхователя от возможного убытка.

Риск гражданской ответственности для страхователя как физического лица состоит в том, что после предъявления претензии под угрозой может оказаться все благосостояние данного физического лица, а не одна конкретная его вещь.

Для страхователя как юридического лица страхование ответственности можно обозначить как страхование от возрастания пассивов, т. е. страхование от огня служит для сохранения активов страхователя, а страхование ответственности препятствует возрастанию пассивов (расходов, убытков) в случае предъявления претензий страхователю третьими лицами.

Страхование ответственности для застрахованных означает:

* защиту практически ото всех притязаний по ответственности;

* возможность иметь страховщика в качестве посредника при возникновении разногласий между страхователем и потерпевшим (рисунок 1).

Рисунок 1 – Механизм страхования ответственности

* возможность переложить на страховщика риск ответственности, который, благодаря страховым премиям, становится калькулируемым;

* переложение расходов по ведению судебных дел на страховую компанию.

(Калафатов Э.А., Абибуллаев М.С. Страхование: учебно-методическое пособие, Фабула)