Признаки и виды кредитных организаций

Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Банка России имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные этим Законом (ч. 1 ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).

Вместе с тем кредитные организации являются, во-первых, активными участниками денежного обращения, во-вторых, основными участниками финансового рынка, и от стабильности их положения во многом зависит стабильность финансовой системы государства. Поэтому деятельность кредитных организаций регулируется нормами как частного, так и публичного (финансового) права.

Признаки кредитной организации:

• Кредитная организация является юридическим лицом, т.е. организацией, которая имеет обособленное имущество и отвечает им по своим обязательствам, может от своего имени приобретать и осуществлять гражданские права и нести гражданские обязанности, быть истцом и ответчиком в суде (п. 1 ст. 48 ГК).
• Кредитная организация является коммерческой организацией, так как создается с целью извлечения прибыли (п. 1 ст. 50 ГК).
• Кредитная организация может быть создана только в определенной законом организационно-правовой форме – хозяйственного общества. В соответствии с п. 1 ст. 1 ГК РФ хозяйственные общества являются корпоративными юридическими лицами (корпорациями), т.е. юридическими лицами, учредители (участники) которых обладают правом участия (членства) в них и формируют их высший орган в соответствии с п. 1 ст. 65.3 ГК РФ.
• Кредитная организация может быть создана на основе любой формы собственности, т.е. государственной, частной и иных форм собственности.
• Кредитная организация не имеет права заниматься производственной, страховой и торговой деятельностью, с некоторыми изъятиями, например за исключением операций с производными финансовыми инструментами (ч. 5 ст. 5 Закона о банках).
• Для осуществления банковских операций кредитная организация обязана получить лицензию Банка России в установленном порядке (ст. 13 Закона о банках).
• Кредитная организация является одним из элементов банковской системы Российской Федерации (ст. 2 Закона о банках).
• Фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер ее деятельности (ст. 7 Закона о банках) путем использования слов «банк» или «небанковская кредитная организация».

Действующее законодательство предусматривает два вида кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации.

Банки, в отличие от небанковских кредитных организаций, вправе выполнять три основные банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц; размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В общемировой практике существует несколько классификаций банков. По характеру осуществляемых операций:

• универсальные – имеют право осуществлять большинство банковских операций и услуг, их деятельность не ограничивается определенной хозяйственной отраслью, составом клиентов и другими факторами. В Российской Федерации большинство банков имеют универсальный характер;
• специализированные – подразделяются в зависимости от осуществляемой специализации: инновационные, инвестиционные, ипотечные, эмиссионные, клиринговые и т.д.

В зависимости от размера собственных средств:

• малые;
• средние;
• крупные.

В зависимости от формы собственности:

• частные;
• государственные;
• смешанные.

На Внешэкономбанк не распространяются положения законодательства о банках и банковской деятельности, регулирующие порядок:

• государственной регистрации кредитных организаций и выдачи им лицензий на осуществление банковских операций;
• ликвидации или реорганизации кредитных организаций;
• предоставления информации о деятельности кредитных организаций;
• осуществления отдельных видов банковских операций и сделок в случае противоречия порядка, установленного законодательством о банках и банковской деятельности, Закону о Банке развития;
• обеспечения требований к финансовой надежности кредитных организаций, соблюдения иных обязательных требований и нормативов и др. (ст. 4 Федерального закона «О банке развития»).

(Демидов М.В., Скуратова И.Н. Банковское право, РИО ЧКИ РУК)