Понятие и особенности банковских правоотношений

Банковские правоотношения – это урегулированные нормами банковского права общественные отношения, складывающиеся в процессе деятельности банков и небанковских кредитных организаций.

Признаки банковских правоотношений:

• Это общественные отношения, т.е. отношения между физическими и юридическими лицами, имеющими общественную значимость.
• Это денежные по своей экономической сущности отношения, заключающиеся в перераспределении денежных средств между отраслями экономики и регионами страны, эффективном обеспечении расчетов.
• Представляет собой юридическую связь субъектов посредством субъективных прав и юридических обязанностей.

Виды банковских правоотношений можно классифицировать по различным основаниям. В зависимости от субъектного состава это могут быть правоотношения:

• между банком и клиентом;
• двумя банками;
• ЦБ РФ и банками;
• ЦБ РФ и Правительством РФ и иными органами власти;
• банками по поводу создания союзов, ассоциаций и т.п.

В зависимости от характера банковских операций это могут быть:

• пассивные правоотношения, в которых банк выступает должником (банковский вклад, банковский счет);
• активные правоотношения, в которых банк участвует как кредитор (кредитный договор);
• посреднические правоотношения, возникающие при безналичных расчетах.

В соответствии с тремя основными функциями, присущими любому банку, можно выделить банковские правоотношения, направленные:

• на аккумулирование денежных средств;
• размещение привлеченных денежных средств;
• содействие платежному обороту

Исходя из функциональной направленности банковских правоотношений, выделяют: имущественные – связаны с денежными средствами в рублях и иностранной валюте, ценными бумагами, драгоценными металлами, драгоценными камнями и прочими финансовыми активами.

Неимущественные: организационные – складываются в процессе государственной регистрации кредитной организации, лицензирования банковской деятельности, построения и обеспечения надлежащего функционирования банковской системы и системы страхования вкладов и не связаны с осуществлением банковских операций и сделок; функциональные – складываются в процессе банковских операций и сделок, но их объектом являются не финансовые инструменты, а неимущественные блага: деловая репутация, банковская тайна и проч.

В зависимости от субъектного состава банковские правоотношения можно подразделить на внутрисистемные и внешне направленные:

• внутрисистемные правоотношения складываются между субъектами банковской системы – Банком России, АСВ, банком развития, кредитными организациями, их ассоциациями и союзами, а также филиалами и представительствами иностранных банков. Они могут быть:
• вертикальными – отношения между ЦБ РФ и АСВ (Агентство по страхованию вкладов – государственная корпорация), с одной стороны, и иными субъектами – с другой, которые связаны с исполнением публично-правовых функций;
• горизонтальными – отношения между всеми указанными субъектами в процессе банковских операций и сделок (например, корреспондентские отношения между двумя кредитными организациями, отношения по предоставлению межбанковских кредитов, проведению расчетов и т.п.);
• внешне направленные – отношения между Банком России и высшими органами государственной власти, между Банком России и международными финансовыми организациями, а также между кредитными организациями и их клиентами, Центральным каталогом кредитных историй и бюро кредитных историй.

Объекты банковских отношений – деньги, ценные бумаги, иное имущество, нематериальные блага, а также действия Банка России в сфере банковского регулирования и надзора.

Субъекты банковских правоотношений – субъекты банковской системы (Банк России, кредитные организации и др.), с одной стороны. С другой стороны, в банковских правоотношениях могут участвовать также такие субъекты банковской системы, как иные юридические лица, физические лица, органы государственной власти и местного самоуправления, публично-территориальные образования.

Содержание банковского правоотношения – права и обязанности сторон (банков и их клиентов, ЦБ РФ, органов государственной власти). Основание же банковского правоотношения – нормы банковского законодательства, а также такие юридические факты, как административный акт, договор.

Одной из отличительных черт банковского правоотношения является специфичность его объекта, который хотя и имеет общие черты с объектами гражданских и финансовых правоотношений, но не совпадает с ними. Банковские правоотношения возникают преимущественно по поводу денежных средств, однако могут возникать также по поводу ценных бумаг и валютных ценностей. Объектом банковского правоотношения может быть также информация, составляющая банковскую тайну.

Следовательно, к объектам, по поводу которых возникают банковские правоотношения, относятся вещи, включая деньги, ценные бумаги и валютные ценности, а также информация, подпадающая под действие режима банковской тайны.

Таким образом, банковские правоотношения имеют специфический, присущий только им объект, который по объему уже, чем объект гражданского правоотношения, включающий, помимо перечисленного, движимые и недвижимые вещи, но шире, чем объект финансового правоотношения, который включает в себя только денежные средства.

(Демидов М.В., Скуратова И.Н. Банковское право, РИО ЧКИ РУК)