Понятие договор страхования

Страхование происходит на основе договоров личного и имущественного страхования. Договор страхования может быть заключен как с юридическим, так и с дееспособным физическим лицом. Передача риска от страхователя к страховщику происходит при заключении договора страхования и оплате страховой премии. Договорные отношения в страховании регулируется Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а также Правилами страхования. Для заключения договора страхования необходимым условием является наличие у страхователя страхового интереса в объекте страхования. Договор страхования, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя страхового интереса считается недействительным.

Согласно ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования страхуются следующие имущественные интересы:

• риск утраты (гибели), повреждения или недостачи определенного имущества;
• риск гражданской ответственности, то есть ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью, или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренным законом, ответственности по договорам;
• риск убытков по предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск недополучения ожидаемых доходов – предпринимательский риск.

Наличие страхового интереса у страхователя в имущественном страховании подтверждается правом собственности на объект страхования, наличием договора аренды имущества, или если имущество взято на временное хранение или ремонт. Страховой интерес ограничен стоимостью страхуемого имущества. По договорам личного страхования страхуются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. В страховании жизни нет ограничений страхового интереса. Страхователь может застраховать свою жизнь в любой сумме, которую пожелает и которую позволит его финансовое положение.

Необходимым условием заключения договора страхования является заявление на страхование. Также страхователь должен сообщить страховой организации все существенные обстоятельства, которые позволят оценить вероятность наступления страхового случая размер возможных убытков. В соответствии со ст. 940 Гражданского кодекса договор страхования должен быть заключен в письменной форме (исключение составляют договоры обязательного государственного страхования). Несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность договора страхования.

Договор страхования существует в различных формах. Это может быть договор, подписанный двумя сторонами – страхователем и страховщиком. Но это может быть и форма страхового полиса, подписанного либо только страховщиком, либо страховщиком и страхователем. Заключение договора в этом случае подтверждается страховым полисом с приложенными к нему правилами страхования. Договор страхования содержит ряд условий, которые можно обозначить как существенные условия (см. табл. 1) и обычные условия.

Таблица 1 – Существенные условия договора страхования

Также договор страхования содержит обычные условия, которые характерны для любого договора. Это, например, место заключения договора, период вступления договора в силу. Также в договор по согласованию между страхователем и страховщиком можно внести индивидуальные условия. Они дают возможность учесть все особенности предлагаемых страховщику рисков.

В соответствии со ст. 964 Гражданского кодекса страховая компания освобождается от страховой выплаты в ряде случаев, к которым относятся:

• воздействие ядерного взрыва, радиации, или радиоактивного заражения,
• различные военные действия,
• гражданская война, народные волнения всякого рода или забастовки,
•  изъятие, конфискация, реквизиция, арест или уничтожение застрахованного имущества по распоряжению государственных органов, если договором страхования не предусмотрено иное.

Договор страхования в соответствии со ст. 957 Гражданского кодекса вступает в силу с момента уплаты страховой премии (взноса), либо с нуля часов дня, следующего за днем уплаты страховой премии (взноса), либо с указанной даты. В договоре страхования четко указываются права и обязанности каждой из сторон на любом этапе действия договора (см. табл. 2 и табл. 3).

Таблица 2 – Права и обязанности страхователя по договору страхования

Таблица 3 – Права и обязанности страховщика по договору страхования

Страховщик имеет право отказаться от своих договорных обязательств или изменить размер страховой выплаты в тех случаях, если страхователь:

• при заключении договора страхования сообщил неправильные или неполные данные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки риска;
• в ходе действия договора страхования не известил страховщика о существенных изменениях в риске;
• не известил страховщика в установленном порядке о страховом случае или препятствовал представителю страховщика в определении обстоятельств, характера и размера ущерба;
• не представил документов, необходимых для определения размера ущерба;
• не принял мер к предотвращению ущерба или сокращению его размеров, что привело к дополнительным убыткам;
• если страховой случай произошел по вине или грубой неосторожности страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением страхования гражданской ответственности.

Прекращение договора страхования

Договор страхования прекращает свое существование в следующих основных случаях:

• Если истек срок его действия. Это происходит в 24 – 00 часа дня, обозначенного в договоре как последний день его действия.
• До обозначенного в договоре срока, если отпала возможность наступления страхового случая и страховой риск перестал существовать по следующим причинам (ст. 958 ГК РФ): застрахованное имущество погибло по причинам, не связанным с наступлением страхового случая; лицо, застраховавшее предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекратило в установленном порядке предпринимательскую деятельность.
• Страхователь решил расторгнуть договор страхования досрочно. При этом ему может быть возвращена часть страховой премии, если это предусмотрено договором страхования. При расторжении договора страхования жизни страхователю возвращается сумма в пределах сформированного страхового резерва (так называемая выкупная сумма).
• Страховщик полностью выполнил свои обязательства и произвел страховую выплату в размере страховой суммы по договору.
• Если страхователь не платит страховые взносы в установленные сроки, возражает против доплаты страховой премии, или не известил страховщика об увеличении риска.

(Фомичева Н.М. Страхование и риски в индустрии  гостеприимства: учебное пособие, СПбГЭУ)