Договор банковского вклада и его содержание

Депозитные операции – операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады либо на определенные сроки, либо до востребования.

Вклад – денежные средства как в валюте Российской Федерации, так и в иностранной валюте, которые размещаются гражданами (физическими лицами) в банке для хранения и получения дохода.

Депозиты – вклады как в валюте Российской Федерации, так и в иностранной валюте, которые размещаются в банках и небанковских кредитных организациях юридическими лицами.

Депозитные отношения с банком могут быть оформлены либо соответствующим договором, либо путем выпуска депозитного или сберегательного сертификата – ценной бумаги, удостоверяющей сумму внесенного вклада и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат.

Договор банковского вклада – сделка денежного характера, заключаемая между банком, с одной стороны, и вкладчиком, с другой стороны. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая на условленный срок поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму, именуемую вкладом, обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, которые предусмотрены договором.

Первый вид лицензии дает право привлекать только рублевые депозиты, второй вид – как рублевые, так и валютные. Вклады физических лиц могут принимать только банки, имеющие лицензию Банка России на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях, участвующие в системе обязательного страхования вкладов и состоящие на учете в государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (ч. 2 ст. 36 Закона о банках). Небанковские кредитные организации не вправе привлекать вклады физических лиц.

По общему правилу право привлечения во вклады денежных средств физических лиц может быть предоставлено банкам, с даты государственной регистрации которых прошло не менее 2-х лет (ч. 3 ст. 36 Закона о банках).

Вкладчиками могут быть все субъекты гражданского права: физические лица (граждане), юридические лица – как резиденты, так и нерезиденты, а также государственные и муниципальные образования.

К числу граждан, которые могут быть вкладчиками банка, ст. 37 Закона о банках относит граждан Российской Федерации, иностранных граждан и лиц без гражданства.

По договору банковского вклада не допускается совершение безналичных расчетных операций, за исключением операций по безналичному внесению и возврату вклада. Однако правовой режим договора банковского вклада, заключенного с гражданином, допускает совершение по вкладам граждан ограниченного перечня расчетных операций, а именно перечисление денежных средств со счета по вкладу другим лицам (п. 2 ст. 843 ГК РФ).

Форма договора банковского вклада. Договор банковского вклада является односторонне обязывающим и должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада влечет недействительность этого договора. Такой договор является ничтожным (п. 2 ст. 836 ГК РФ).

Письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (п. 1 ст. 836 ГК РФ). Договор банковского вклада, заключенный с юридическим лицом, публичным договором не является.

Не допускается заключение договора банковского вклада в пользу: юридического лица, не существующего на момент заключения договора; умершего к этому моменту гражданина; не родившегося к моменту заключения договора ребенка. Предмет договора банковского вклада – действия банка по возврату вкладчику суммы вклада вместе с обусловленными процентами. Сумма банковского вклада – это общий размер денежных средств, внесенных вкладчиком в банк, на который начисляются проценты.

Срок договора банковского вклада – период времени, определяемый в днях, месяцах или годах, в течение которого денежные средства вкладчика хранятся в банке, начиная со дня внесения средств во вклад и до наступления срока возврата банковского вклада. Срок может быть определен путем указания на конкретную дату, период времени или событие, которое обязательно должно наступить.

Договор банковского вклада является односторонне обязывающим. После заключения договора банковского вклада на банк возлагаются три основные обязанности: вернуть вкладчику сумму вклада в порядке, установленном в договоре, выплатить ему вознаграждение в виде процентов за весь период пользования средствами вкладчика, а также предоставить вкладчику обеспечение возврата вклада одним из предусмотренных в законе способов.

Закон возложил на банк обязанность установить обеспечение возврата вклада гражданина (п. 1 ст. 840 ГК РФ). Обеспечение возврата вкладов граждан осуществляется в виде:

• обязательного страхования за счет средств Федерального фонда обязательного страхования вкладов (ст. 30, 38 Закона о банках, Закон о страховании вкладов физических лиц);
• добровольного страхования вкладов (ст. 39 Закона о банках);
• реализации способов обеспечения исполнения обязательств (гл. 23 ГК РФ);
• реализации иных способов обеспечения банком возврата вкладов, предусмотренных в договоре (п. 2 ст. 840 ГК РФ);
• осуществления выплат Банка России по вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов (ФЗ «О выплатах Банка России по
  вкладам физических лиц в признанных банкротами банках, не участвующих в системе обязательного страхования вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»);
• ревалоризации суммы вклада в рамках восстановления и защиты сбережений граждан Российской Федерации, помещенных в Сберегательный банк РФ в период до 20 июня 1991 г. (ФЗ «О восстановлении и защите сбережений граждан Российской Федерации»).

Помимо указанных способов обеспечения возврата вкладов, частично возврат вкладов обеспечивается суммами обязательных резервов, депонируемых в Банке России, размер которых не превышает 20 % от суммы привлеченных средств.

В настоящее время в банковской практике добровольное страхование вкладов практически не применяется, не используются в банковской практике для возврата вкладов и способы обеспечения исполнения обязательства, перечисленные в гл. 23 ГК РФ.

(Демидов М.В., Скуратова И.Н. Банковское право, РИО ЧКИ РУК)